知っておきたい奨学金の現状 ―― FPに聞く中受と教育費のキホン

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知っておきたい奨学金の現状 ―― FP に聞く中受と教育費のキホン【最新版】#8

中学受験をして、私立の中学校・高校と通うと高額になる教育費。 それならば大学にかかる費用を「奨学金に頼ってしまう」と...

中学受験をして、私立の中学校・高校と通うと高額になる教育費。そのため、大学にかかる費用は奨学金に頼るというのも、選択肢のひとつになるかもしれません。今回はそんな奨学金現状について、教育資金設計等のコンサルティングを行うファイナンシャルプランナーの竹下さくらさんに伺います。

返さなくてもいい大学独自の奨学金

近年、大学では国立・私立にかかわらず、返還不要の給付型奨学金制度の数を増やしています。活用できれば、かなりおトクな制度だといえるでしょう。都心の主要大学から、審査基準のハードルが比較的低く、給付額が高いものをピックアップしました。

大学独自の給付型奨学金制度例

東京大学の「さつき会奨学基金」は、自宅外通学の女子学生が対象で、在学中は月3万円が支給されます。東京大学にはこのほかにも複数の奨学金制度があるのですが、女子学生向けの奨学金が充実しているようです。私立大学の学内奨学金制度は、採用候補者数も多い傾向があります。特に早稲田大学と慶応義塾大学は力を入れていて、返還不要の給付型奨学金はどちらも100種類以上にのぼるので、活用しやすいのではないでしょうか。

地方からの受験者は必見「予約型」奨学金

国立も私立も共通しているのは、「予約型」の奨学金があることです。

「予約型とは、入学前の高校3年時に申し込みをする奨学金制度です。その学校への入学を強く志望していれば、要件次第で採用され、合格後に奨学金が支給されるというもので、主に遠方からの受験生が対象になっています。家計基準は各大学それぞれ異なりますが、慶應義塾大学のように、“父母の年収が1,000万円未満”と幅が広いところもあるので、申請時期や要件も含めて志望校の奨学金情報のチェックがおすすめです。大学案内のパンフレットや、学校のWEBサイトにも記載があります」（竹下さん）

高成績なら授業料が全額免除されることも

予約型以外では、申請の必要がなく、大学側が選抜するタイプの奨学金制度も目立ちます。このタイプの特徴は、家計の経済状況が審査基準にならないところが多い点です。奨学金額も高額で、一橋大学の「学業優秀学生奨学金」の場合は月額8万円（年間96万円）。明治大学の「明治大学特別給費奨学金」は授業料相当額なので、学部によっては年間120万円近く支給されます。ただし、採用候補者数は少ないので、入試や毎年の成績でより良い実績を残さなければなりません。

奨学金の定番「JASSO」

ここまで大学独自の奨学金制度を見てきましたが、学外奨学金のなかで最も知名度があり、人気も高いのが、「JASSO（日本学生支援機構）」のものです。大学独自の奨学金に比べると審査基準は厳しいですが、「もしものときのために、知っておくと安心」と竹下さん。

返済不要の「給付型」と「貸与型」の2種類があるのですが、特に貸与型は日本の大学生の2.7人に1人※が利用しているほどで、一般的になりつつあります。JASSOの奨学金についても、詳しく教えていただきました。

「返済不要の給付型は、今後、対象者の大幅拡充の動きがあります。それまでは収入基準が住民税非課税世帯のみだったのが、2020年4月入学者より、年収約380万円までの世帯も対象になります」（竹下さん）

一方、貸与型には第一種と第二種があり、それぞれ無利息のものと、利息つきのものに分かれます。無利息の「第一種奨学金」の採用基準は、原則として高等学校等の成績が3.5以上、家計収入（年額）は4人世帯の例では747万円以下。

大学の場合、借りられる金額は最大で月64,000円（私立・自宅外）、返還には2つの方法があります。ひとつは、借りた総額から月々の返済額が算出され、毎月定額で返還していく“定額返還方式“。もうひとつは、貸与終了後の収入や所得に応じて返還額が変動する“所得連動返還方式”です。

「定額返還方式の場合、社会人になりたてで収入が多くない段階でも定額で返還するため、これが大変だという話をよく耳にします。所得連動返還方式なら、収入の少ない時期は負担の少ない額で、その後は収入の増加に応じて毎月の返還額が増えていくしくみなので、毎月余裕を持った返還ができます」（竹下さん）

第一種奨学金 無利息

利息がつくタイプの「第二種奨学金」は、比較的ゆるやかな基準設定になっています。「しかもJASSOは、一般の教育ローンなどに比べて金利も低いため人気が高い奨学金（ローン）です。対象になる学生も多いのではないでしょうか」と竹下さん。

第二種奨学金 利息つき（在学中は無利息）※1

さらに竹下さんは、申し込み方法のポイントについても語ります。

「貸与型奨学金で注目したいのは、大学独自の奨学金にもあった、高校3年生時点で申し込みをする予約採用。JASSOの場合は進学先が未定でも申し込みが可能なんです。しかも、予約採用は申請が通れば選抜なしで支給が約束されます。もしも浪人することになった場合は、予約採用の資格は自動的に取り消されます。予約採用で採択されても、あとでキャンセルができるので、貸与型奨学金を考えるのであれば、予約採用の申し込みをしておくと安心です」（竹下さん）

竹下さんによれば、JASSOの奨学金には、「入学時特別増額貸与奨学金」というものもあるそうです。これは大学の教育費で、もっとも多額な資金を要する入学時の支払い負担を補う制度です。こちらもぜひ注目しておきましょう。

貸与型奨学金のなかでも特に第二種は、採用基準から考えても検討してみる価値はありそうです。ただ、適用される金利水準が一般の教育ローンに比べて低いとはいえ利息はつきます。困ったときの選択肢として利用する際には、将来の返済に無理がないように借りすぎには十分注意しましょう。

民間企業の奨学金も条件が合えば◎

実は、奨学金制度を実施しているのは、大学やJASSOのような独立行政法人だけではありません。最近では民間企業でも、社会貢献活動の一環として給付型奨学金制度を設けているところがあるのです。学校の指定があるところなどさまざまなので、気になる方は早めの情報収集が安心です。

「地方の企業では自治体と連携して、“返済肩代わり制度”を行っているところもあります。ただし、地方出身者のＵターン限定や、業種の指定、勤務年数条件などの要件があるので、検討する場合はお子さんの将来のことと併せて考える必要があります」（竹下さん）

ここまでに挙げたように、一口に奨学金といっても、いろいろな種類があります。給付型奨学金であてはまる人が多く、特に注目したいのは大学独自の奨学金でしょう。活用できれば、家計への教育費負担を軽減することができます。

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